理財案例：80后夫妻怎么理財分期購車結余旅游

　　劉先生，今年31歲，已婚，目前在一家國有控股企業從事技術管理類工作，稅后月工資7600元。妻子小瑩，今年30歲，和劉先生在同一企業工作，稅后月工資5000元。目前家庭固定存款9萬元，房產一套（2012年底購，還貸中，30年貸款），沒有家用小車。目前每月主要開銷：房貸2300元，交通費200元，家庭日常生活支出1200元，人情開支600元，孝敬父母500元。

　　■ 財務狀況分析

　　劉先生的家庭財務狀況在80后小家庭中屬于典型，目前小家庭處于建立初期，夫妻都很年輕，工作和收入穩定，預期未來收入還有較大增長的空間，收入負債率低于20%，整體來看目前生活負擔不是很重，但是家庭金融資產中主要以銀行存款形式存在，投資性資產過低，資產結構不合理，資產缺乏成長性，可以適當加大風險性金融產品投資和增加負債。此外家庭潛在的風險因素較大。首先，夫妻倆均沒有購買商業保險，一旦夫婦任何一方發生意外或大病，都可能對家庭生活產生巨大影響。其次，兩年內準備要寶寶，孩子未來的教育費用是剛性的，因此夫妻二人應及早規劃。最后，近期的購車和旅游計劃也應規劃有方，一筆好的消費是家庭理財不可或缺的重要一環。

　　理財目標：想了解商業保險，防止意外或大病為家庭造成負擔

　　購置商業險避家庭風險

　　劉先生和太太都有收入，而劉先生是家庭主要收入來源，故而建議首先考慮劉先生的風險保障問題，劉先生的保險金額需要至少涵蓋家庭房屋貸款余額，暫不考慮通貨膨脹等因素，大致定在80萬元左右，扣除掉家庭現有流動性資產9萬元，劉先生應至少補充70萬元的意外及壽險保障，考慮到夫妻二人都在國企上班，有社保，如果發生重大疾病風險，社保現有的保障將略顯不足，建議夫妻二人均補充20萬元保額的重疾險保障，繳費期限20年，年繳保費合計約13178元，劉先生投保50萬元的壽險，繳費期限20年，年繳保費約1120元。此外，基于財務安全穩健性考慮，建議每年的保費支出控制在家庭年收入10%以內較為合理，故而在平衡保障額度需求與費用預算的前提下，建議夫妻雙方再每年購買一份綜合意外卡單保障，年繳保費100元每人，用最低的費用免除因為意外引起的醫療及其他費用支出，同時也可涵蓋出國旅游的意外風險而無需向旅行社另行購買。

　　理財目標：打算兩年內要寶寶，為寶寶存教育基金。（南方財富網基金頻道）